Klaar voor de toekomst: PSD3 en wat dit betekent voor je bankkoppeling

In november 2025 bereikten het Europees Parlement en de Raad een politiek akkoord over PSD3. Nu wordt er gewerkt aan de vaststelling van de definitieve regelgeving die naar verwachting later dit jaar wordt gepubliceerd. Daarmee is de opvolger van PSD2 geen toekomstmuziek meer, maar realiteit. In 2028 treedt PSD3 dan in werking.

Wat betekent dit voor jouw bankkoppeling? En waarom is het slim om daar nu al rekening mee te houden?

Van richtlijn naar verordening

De grootste verandering is juridisch, maar de impact is praktisch. PSD2 was een richtlijn. Elke EU-lidstaat mocht die op eigen wijze implementeren. Het resultaat: 27 landen, 27 interpretaties, en aanzienlijke verschillen in hoe banken hun API's inrichtten.

PSD3 wordt deels een verordening (PSR — Payment Services Regulation). Dat betekent: uniforme regels in de hele EU. Geen ruimte voor nationale interpretaties. Een bank in Duitsland moet dezelfde data beschikbaar stellen als een bank in Nederland.

Voor bedrijven met internationale bankrekeningen is dat uitstekend nieuws.

Wat verandert er concreet?

Betere data van banken

Onder PSD2 bepaalden banken grotendeels zelf welke transactiedata ze via hun API beschikbaar stelden. Sommige banken leverden rijke, gestructureerde data. Andere gaven het absolute minimum.

PSD3 introduceert data-pariteit. Banken moeten via hun API dezelfde kwaliteit data leveren als via hun eigen online bankieromgeving. Als je in je bankapp gedetailleerde transactieomschrijvingen ziet, moet die informatie ook beschikbaar zijn via de API.

Wat dat betekent voor automatische matching: hogere percentages. Meer data per transactie leidt tot betere herkenning en minder handmatige correcties.

Sterkere authenticatie, slimmere uitzonderingen

PSD2 introduceerde Strong Customer Authentication (SCA), de verplichte twee-factor-authenticatie bij banktoegang. In de praktijk leidde dat tot de bekende 90-dagen-herauthenticatie: elke drie maanden moet je als gebruiker opnieuw inloggen bij je bank om de koppeling actief te houden.

PSD3 handhaaft SCA maar introduceert slimmere uitzonderingen. De Europese Bankenautoriteit (EBA) krijgt meer ruimte om vrijstellingen te definieren voor laag-risico scenario's. De verwachting is dat hercertificeringsintervallen verruimd worden voor partijen met een bewezen track record.

Wij vinden dat een goede ontwikkeling. De huidige 90-dagenregel is voor veel gebruikers een bron van frustratie, zonder dat de frequentie van de herauthenticatie de veiligheid aantoonbaar verhoogt.

IBAN-naamcontrole wordt standaard

PSD3 maakt verificatie van de naam bij een IBAN verplicht. Voordat je een betaling doet, wordt automatisch gecontroleerd of de naam van de begunstigde overeenkomt met de IBAN. Dit bestond in Nederland al (de SurePay-check), maar wordt nu EU-breed verplicht.

Voor de boekhouding is dit relevant omdat het frauduleuze transacties eerder onderschept. Minder foutieve betalingen betekent minder correctieboekingen.

FIDA: verder dan bankdata

Naast PSD3 werkt de EU aan FIDA, het Financial Data Access-framework. Waar PSD2 en PSD3 zich beperken tot betaalrekeningen en transactiedata, gaat FIDA een stap verder.

FIDA opent de deur naar gestandaardiseerde toegang tot:

• Verzekeringen: polisgegevens en claimhistorie
• Pensioenen: opgebouwd pensioen en prognoses
• Beleggingen: portfoliodata en rendementen
• Hypotheken: lopende hypotheekgegevens

Voor ondernemers en hun adviseurs ontstaat daarmee de mogelijkheid om een volledig financieel overzicht samen te stellen. Niet alleen je bankrekeningen, maar ook je verzekeringen, pensioenopbouw en beleggingen, allemaal via gestandaardiseerde API's.

FIDA bevindt zich nog in een vroeger stadium dan PSD3. De verwachting is dat de eerste FIDA-implementaties vanaf 2028 of 2029 beschikbaar komen.

De tijdlijn

De overgangsperiode geeft banken en dienstverleners de tijd om hun systemen aan te passen. Maar de richting staat vast.

Wat betekent dit voor jouw bedrijf?

Op korte termijn (2026-2027): Niets verandert aan je huidige bankkoppeling. PSD2-koppelingen blijven volledig functioneel gedurende de overgangsperiode.

Op middellange termijn (2027-2028): Je bankkoppeling wordt automatisch beter. Rijkere data van banken leidt tot hogere matchpercentages. Mogelijk verruimde hercertificeringsintervallen verminderen de onderhoudslast.

Op langere termijn (2028+): FIDA opent nieuwe mogelijkheden voor financieel inzicht. Denk aan automatische integratie van verzekeringskosten of een actueel overzicht van je totale financiele positie.

Het belangrijkste: je hoeft zelf niets te doen. De aanpassingen aan PSD3 worden door je dienstverlener (in dit geval iWebDevelopment) doorgevoerd in de koppeling. Jij profiteert automatisch van de verbeteringen.

Hoe iWebDevelopment zich voorbereidt

Onze architectuur is vanaf het begin gebouwd op open banking-standaarden. We zijn niet afhankelijk van verouderde screen-scraping technieken of bank-specifieke exportformaten. Dat maakt de transitie naar PSD3 voor ons een evolutie, geen revolutie.

Wat we nu al doen:

• Monitoring van de PSD3-specificaties: We volgen de technische standaarden die de EBA ontwikkelt en passen onze roadmap hierop aan.
• Data-pariteitsvoorbereiding: Onze systemen zijn ingericht om rijkere transactiedata te verwerken zodra banken die beschikbaar stellen.
• FIDA-verkenning: We onderzoeken welke FIDA-datasets relevant zijn voor onze klanten en hoe we die kunnen integreren.

ISO 27001-certificering is daarbij geen bijzaak. De strengere beveiligingseisen in PSD3 sluiten naadloos aan bij de standaarden die wij al hanteren.

De keuze van vandaag

Je kunt wachten tot PSD3 van kracht is. Maar waarom zou je? De bankkoppelingen die je vandaag instelt via PSD2, worden straks automatisch verbeterd wanneer PSD3 actief wordt. Je profiteert nu al van automatische bankimport, en je profiteert straks van betere data en minder hercertificering.

Starten met een PSD2-koppeling is geen tijdelijke oplossing. Het is de basis waarop PSD3 voortbouwt.

Wil je het zelf proberen? Bekijk onze bankkoppeling →