Prêt pour l'avenir : PSD3 et ce que cela signifie pour votre connexion bancaire

En novembre 2025, le Parlement européen et le Conseil ont conclu un accord politique sur la PSD3. Le travail porte désormais sur l'établissement de la réglementation définitive, qui devrait être publiée plus tard cette année. La succession de la PSD2 n'est donc plus une hypothèse lointaine, mais bien une réalité. La PSD3 entrera en vigueur en 2028.

Qu'est-ce que cela signifie pour votre connector bancaire ? Et pourquoi est-il judicieux d'en tenir compte dès maintenant ?

De la directive au règlement

Le plus grand changement est juridique, mais son impact est concret. La PSD2 était une directive. Chaque État membre de l'UE pouvait la transposer à sa manière. Résultat : 27 pays, 27 interprétations et des différences considérables dans la façon dont les banques concevaient leurs API.

La PSD3 devient en partie un règlement (PSR, Payment Services Regulation). Cela signifie des règles uniformes dans toute l'UE. Plus de place pour les interprétations nationales. Une banque en Allemagne doit mettre à disposition les mêmes données qu'une banque aux Pays-Bas.

Pour les entreprises disposant de comptes bancaires internationaux, c'est une excellente nouvelle.

Qu'est-ce qui change concrètement ?

De meilleures données de la part des banques

Sous la PSD2, les banques déterminaient en grande partie elles-mêmes quelles données de transaction elles mettaient à disposition via leur API. Certaines banques fournissaient des données riches et structurées. D'autres livraient le strict minimum.

La PSD3 introduit la parité des données. Les banques doivent fournir via leur API la même qualité de données que via leur propre environnement de banque en ligne. Si vous voyez des descriptions de transactions détaillées dans votre application bancaire, ces informations doivent aussi être disponibles via l'API.

Ce que cela signifie pour le rapprochement automatique : des pourcentages plus élevés. Davantage de données par transaction améliorent la reconnaissance et réduisent les corrections manuelles.

Une authentification plus forte, des exceptions plus intelligentes

La PSD2 a introduit la Strong Customer Authentication (SCA), l'authentification à deux facteurs obligatoire lors de l'accès bancaire. En pratique, cela a donné la fameuse ré-authentification tous les 90 jours : tous les trois mois, vous devez vous reconnecter à votre banque en tant qu'utilisateur pour maintenir le connector actif.

La PSD3 maintient la SCA, mais introduit des exceptions plus intelligentes. L'Autorité bancaire européenne (EBA) dispose de plus de marge pour définir des dispenses dans les scénarios à faible risque. On s'attend à ce que les intervalles de recertification soient élargis pour les acteurs disposant d'un historique éprouvé.

Nous trouvons que c'est une bonne évolution. La règle actuelle des 90 jours est une source de frustration pour de nombreux utilisateurs, sans que la fréquence de la ré-authentification n'améliore de manière démontrable la sécurité.

Le contrôle du nom lié à l'IBAN devient la norme

La PSD3 rend obligatoire la vérification du nom associé à un IBAN. Avant d'effectuer un paiement, un contrôle automatique vérifie si le nom du bénéficiaire correspond à l'IBAN. Ce dispositif existait déjà aux Pays-Bas (le contrôle SurePay), mais il devient désormais obligatoire dans toute l'UE.

Pour la comptabilité, c'est pertinent car cela intercepte plus tôt les transactions frauduleuses. Moins de paiements erronés signifie moins d'écritures de correction.

FIDA : au-delà des données bancaires

Outre la PSD3, l'UE travaille sur FIDA, le Financial Data Access framework. Là où la PSD2 et la PSD3 se limitent aux comptes de paiement et aux données de transaction, FIDA va un pas plus loin.

FIDA ouvre la porte à un accès standardisé à :

• Assurances : données de police et historique des sinistres
• Pensions : pension constituée et prévisions
• Placements : données de portefeuille et rendements
• Hypothèques : données hypothécaires en cours

Pour les entrepreneurs et leurs conseillers, cela crée la possibilité d'établir un aperçu financier complet. Non seulement vos comptes bancaires, mais aussi vos assurances, la constitution de votre pension et vos placements, le tout via des API standardisées.

FIDA se trouve encore à un stade plus précoce que PSD3. Les premières implémentations de FIDA devraient être disponibles à partir de 2028 ou 2029.

Le calendrier

La période de transition laisse aux banques et aux prestataires le temps d'adapter leurs systèmes. Mais la direction est fixée.

Qu'est-ce que cela signifie pour votre entreprise ?

À court terme (2026-2027) : Rien ne change à votre connector bancaire actuel. Les connectors PSD2 restent pleinement fonctionnels pendant la période de transition.

À moyen terme (2027-2028) : Votre connector bancaire s'améliore automatiquement. Des données bancaires plus riches conduisent à des taux de correspondance plus élevés. Des intervalles de recertification éventuellement élargis réduisent la charge d'entretien.

À plus long terme (2028+) : FIDA ouvre de nouvelles possibilités d'aperçu financier. Pensez à l'intégration automatique des frais d'assurance ou à un aperçu actuel de votre situation financière totale.

Le plus important : vous n'avez rien à faire vous-même. Les adaptations à PSD3 sont mises en œuvre dans le connector par votre prestataire (dans ce cas iWebDevelopment). Vous profitez automatiquement des améliorations.

Comment iWebDevelopment se prépare

Notre architecture est construite dès le départ sur les standards de l'open banking. Nous ne dépendons pas de techniques de screen-scraping dépassées ni de formats d'export propres à chaque banque. Cela fait de la transition vers PSD3 une évolution pour nous, pas une révolution.

Ce que nous faisons déjà :

• Monitoring des spécifications PSD3 : Nous suivons les normes techniques développées par l'EBA et adaptons notre feuille de route en conséquence.
• Préparation à la parité des données : Nos systèmes sont configurés pour traiter des données de transaction plus riches dès que les banques les mettront à disposition.
• Exploration de FIDA : Nous étudions quels ensembles de données FIDA sont pertinents pour nos clients et comment nous pouvons les intégrer.

La certification ISO 27001 n'est pas un détail dans ce contexte. Les exigences de sécurité plus strictes de la PSD3 correspondent parfaitement aux normes que nous appliquons déjà.

Le choix d'aujourd'hui

Vous pouvez attendre l'entrée en vigueur de la PSD3. Mais pourquoi le feriez-vous ? Les connectors bancaires que vous configurez aujourd'hui via la PSD2 seront automatiquement améliorés dès que la PSD3 deviendra active. Vous profitez déjà de l'importation bancaire automatique, et vous profiterez bientôt de meilleures données et de moins de recertifications.

Démarrer avec un connector PSD2 n'est pas une solution temporaire. C'est la base sur laquelle la PSD3 s'appuie.

Vous voulez l'essayer vous-même ? Découvrez notre connector bancaire →