Prêt pour l'avenir : PSD3 et ce que cela signifie pour votre connecteur bancaire

En novembre 2025, le Parlement européen et le Conseil ont conclu un accord politique sur PSD3. Les travaux portent désormais sur l'adoption de la réglementation définitive, dont la publication est attendue dans le courant de l'année. Le successeur de PSD2 n'est donc plus une perspective lointaine mais bien une réalité. PSD3 entrera en vigueur en 2028.

Qu'est-ce que cela signifie pour votre connector bancaire ? Et pourquoi est-il judicieux d'en tenir compte dès maintenant ?

De la directive au règlement

Le plus grand changement est d'ordre juridique, mais son impact est concret. PSD2 était une directive. Chaque État membre de l'UE pouvait la transposer à sa manière. Résultat : 27 pays, 27 interprétations et des différences considérables dans la façon dont les banques ont configuré leurs API.

PSD3 devient en partie un règlement (PSR, Payment Services Regulation). Cela signifie des règles uniformes dans toute l'UE. Aucune place pour les interprétations nationales. Une banque en Allemagne doit mettre à disposition les mêmes données qu'une banque aux Pays-Bas.

Pour les entreprises disposant de comptes bancaires internationaux, c'est une excellente nouvelle.

Qu'est-ce qui change concrètement ?

De meilleures données de la part des banques

Sous PSD2, les banques déterminaient en grande partie elles-mêmes quelles données de transaction elles mettaient à disposition via leur API. Certaines banques fournissaient des données riches et structurées. D'autres offraient le strict minimum.

PSD3 introduit la parité des données. Les banques doivent fournir via leur API des données de la même qualité que via leur propre environnement de banque en ligne. Si vous voyez des descriptions de transaction détaillées dans votre application bancaire, ces informations doivent également être disponibles via l'API.

Ce que cela signifie pour le rapprochement automatique : des taux plus élevés. Plus de données par transaction se traduisent par une meilleure reconnaissance et moins de corrections manuelles.

Une authentification renforcée, des exceptions plus intelligentes

PSD2 a introduit la Strong Customer Authentication (SCA), l'authentification à deux facteurs obligatoire lors de l'accès bancaire. Dans la pratique, cela a donné lieu à la fameuse réauthentification tous les 90 jours : tous les trois mois, vous devez vous reconnecter à votre banque pour maintenir le connector actif.

PSD3 maintient la SCA mais introduit des exceptions plus intelligentes. L'Autorité bancaire européenne (ABE) dispose de plus de latitude pour définir des dispenses pour les scénarios à faible risque. On s'attend à ce que les intervalles de recertification soient élargis pour les acteurs affichant un historique éprouvé.

Nous estimons que c'est une bonne évolution. L'actuelle règle des 90 jours est une source de frustration pour de nombreux utilisateurs, sans que la fréquence de la réauthentification n'améliore de manière démontrable la sécurité.

Le contrôle du nom associé à l'IBAN devient la norme

PSD3 rend obligatoire la vérification du nom associé à un IBAN. Avant d'effectuer un paiement, un contrôle automatique vérifie si le nom du bénéficiaire correspond à l'IBAN. Cela existait déjà aux Pays-Bas (le contrôle SurePay), mais devient désormais obligatoire dans toute l'UE.

Pour la comptabilité, c'est pertinent car cela intercepte plus tôt les transactions frauduleuses. Moins de paiements erronés signifie moins d'écritures de correction.

FIDA : au-delà des données bancaires

Outre PSD3, l'UE travaille sur FIDA, le cadre Financial Data Access. Là où PSD2 et PSD3 se limitent aux comptes de paiement et aux données de transaction, FIDA va un cran plus loin.

FIDA ouvre la porte à un accès standardisé à :

• Assurances : données de police et historique des sinistres
• Pensions : pension accumulée et prévisions
• Placements : données de portefeuille et rendements
• Hypothèques : données des hypothèques en cours

Pour les entrepreneurs et leurs conseillers, cela crée la possibilité de composer un aperçu financier complet. Non seulement vos comptes bancaires, mais aussi vos assurances, votre constitution de pension et vos placements, le tout via des API standardisées.

FIDA se trouve à un stade plus précoce que PSD3. On s'attend à ce que les premières implémentations FIDA soient disponibles à partir de 2028 ou 2029.

Le calendrier

La période de transition donne aux banques et aux prestataires de services le temps d'adapter leurs systèmes. Mais la direction est fixée.

Qu'est-ce que cela signifie pour votre entreprise ?

À court terme (2026-2027) : Rien ne change à votre connector bancaire actuel. Les connectors PSD2 restent pleinement fonctionnels pendant la période de transition.

À moyen terme (2027-2028) : Votre connector bancaire s'améliore automatiquement. Des données plus riches provenant des banques mènent à des taux de correspondance plus élevés. Des intervalles de recertification éventuellement élargis réduisent la charge d'entretien.

À plus long terme (2028+) : FIDA ouvre de nouvelles possibilités pour la compréhension financière. Pensez à l'intégration automatique des frais d'assurance ou à un aperçu actuel de votre position financière totale.

Le plus important : vous n'avez rien à faire vous-même. Les adaptations à PSD3 sont effectuées par votre prestataire de services (dans ce cas iWebDevelopment) dans le connector. Vous profitez automatiquement des améliorations.

Comment iWebDevelopment se prépare

Notre architecture est construite dès le départ sur les normes de l'open banking. Nous ne dépendons pas de techniques de screen-scraping dépassées ni de formats d'exportation spécifiques aux banques. Cela fait de la transition vers PSD3 une évolution pour nous, pas une révolution.

Ce que nous faisons déjà :

• Monitoring des spécifications PSD3 : Nous suivons les normes techniques que l'EBA développe et adaptons notre feuille de route en conséquence.
• Préparation à la parité des données : Nos systèmes sont configurés pour traiter des données de transaction plus riches dès que les banques les mettent à disposition.
• Exploration FIDA : Nous étudions quels jeux de données FIDA sont pertinents pour nos clients et comment nous pouvons les intégrer.

La certification ISO 27001 n'est pas un détail dans tout cela. Les exigences de sécurité plus strictes de PSD3 correspondent parfaitement aux normes que nous appliquons déjà.

Le choix d'aujourd'hui

Vous pouvez attendre que PSD3 entre en vigueur. Mais pourquoi le feriez-vous ? Les connectors bancaires que vous configurez aujourd'hui via PSD2 seront automatiquement améliorés lorsque PSD3 deviendra actif. Vous profitez déjà de l'import bancaire automatique, et vous profiterez bientôt de meilleures données et de moins de recertification.

Démarrer avec un connector PSD2 n'est pas une solution temporaire. C'est la base sur laquelle PSD3 se construit.

Vous voulez l'essayer vous-même ? Découvrez notre connector bancaire →