Bereit für die Zukunft: PSD3 und was das für Ihre Bankverbindung bedeutet

Im November 2025 erzielten das Europäische Parlament und der Rat eine politische Einigung über PSD3. Nun wird an der Festlegung der endgültigen Regelungen gearbeitet, die voraussichtlich später in diesem Jahr veröffentlicht werden. Damit ist der Nachfolger von PSD2 keine Zukunftsmusik mehr, sondern Realität. 2028 tritt PSD3 dann in Kraft.

Was bedeutet das für deine Bankverbindung? Und warum ist es klug, das bereits jetzt zu berücksichtigen?

Von der Richtlinie zur Verordnung

Die größte Änderung ist rechtlicher Natur, aber die Auswirkung ist praktisch. PSD2 war eine Richtlinie. Jeder EU-Mitgliedstaat durfte sie auf eigene Weise umsetzen. Das Ergebnis: 27 Länder, 27 Interpretationen und erhebliche Unterschiede darin, wie Banken ihre APIs gestalteten.

PSD3 wird teilweise eine Verordnung (PSR — Payment Services Regulation). Das bedeutet: einheitliche Regeln in der gesamten EU. Kein Raum für nationale Interpretationen. Eine Bank in Deutschland muss dieselben Daten bereitstellen wie eine Bank in den Niederlanden.

Für Unternehmen mit internationalen Bankkonten ist das eine ausgezeichnete Nachricht.

Was ändert sich konkret?

Bessere Daten von Banken

Unter PSD2 bestimmten die Banken weitgehend selbst, welche Transaktionsdaten sie über ihre API bereitstellten. Manche Banken lieferten reichhaltige, strukturierte Daten. Andere gaben das absolute Minimum.

PSD3 führt Datenparität ein. Banken müssen über ihre API dieselbe Datenqualität liefern wie über ihre eigene Online-Banking-Umgebung. Wenn du in deiner Banking-App detaillierte Transaktionsbeschreibungen siehst, müssen diese Informationen auch über die API verfügbar sein.

Was das für den automatischen Abgleich bedeutet: höhere Quoten. Mehr Daten pro Transaktion führen zu besserer Erkennung und weniger manuellen Korrekturen.

Stärkere Authentifizierung, klügere Ausnahmen

PSD2 führte Strong Customer Authentication (SCA) ein, die verpflichtende Zwei-Faktor-Authentifizierung beim Bankzugang. In der Praxis führte das zur bekannten 90-Tage-Reauthentifizierung: Alle drei Monate musst du dich als Nutzer erneut bei deiner Bank anmelden, um die Verbindung aktiv zu halten.

PSD3 behält SCA bei, führt aber klügere Ausnahmen ein. Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde (EBA) erhält mehr Spielraum, um Ausnahmen für Szenarien mit geringem Risiko zu definieren. Es wird erwartet, dass die Rezertifizierungsintervalle für Parteien mit nachgewiesener Erfolgsbilanz erweitert werden.

Wir finden das eine gute Entwicklung. Die aktuelle 90-Tage-Regel ist für viele Nutzer eine Quelle der Frustration, ohne dass die Häufigkeit der Reauthentifizierung die Sicherheit nachweisbar erhöht.

IBAN-Namensprüfung wird Standard

PSD3 macht die Überprüfung des Namens bei einer IBAN verpflichtend. Bevor du eine Zahlung tätigst, wird automatisch geprüft, ob der Name des Begünstigten mit der IBAN übereinstimmt. Dies gab es in den Niederlanden bereits (die SurePay-Prüfung), wird nun aber EU-weit verpflichtend.

Für die Buchhaltung ist dies relevant, weil es betrügerische Transaktionen früher abfängt. Weniger fehlerhafte Zahlungen bedeuten weniger Korrekturbuchungen.

FIDA: über Bankdaten hinaus

Neben PSD3 arbeitet die EU an FIDA, dem Financial-Data-Access-Framework. Während PSD2 und PSD3 sich auf Zahlungskonten und Transaktionsdaten beschränken, geht FIDA einen Schritt weiter.

FIDA öffnet die Tür zu standardisiertem Zugang zu:

• Versicherungen: Policendaten und Schadenhistorie
• Renten: aufgebaute Rente und Prognosen
• Anlagen: Portfoliodaten und Renditen
• Hypotheken: laufende Hypothekendaten

Für Unternehmer und ihre Berater entsteht damit die Möglichkeit, einen vollständigen Finanzüberblick zusammenzustellen. Nicht nur Ihre Bankkonten, sondern auch Ihre Versicherungen, Rentenaufbau und Anlagen, alles über standardisierte APIs.

FIDA befindet sich noch in einem früheren Stadium als PSD3. Es wird erwartet, dass die ersten FIDA-Implementierungen ab 2028 oder 2029 verfügbar werden.

Die Zeitleiste

Die Übergangsphase gibt Banken und Dienstleistern die Zeit, ihre Systeme anzupassen. Aber die Richtung steht fest.

Was bedeutet das für Ihr Unternehmen?

Kurzfristig (2026-2027): An Ihrer aktuellen Bankverbindung ändert sich nichts. PSD2-Connectoren bleiben während der Übergangsphase voll funktionsfähig.

Mittelfristig (2027-2028): Ihr Bank-Connector wird automatisch besser. Reichhaltigere Daten von Banken führen zu höheren Übereinstimmungsquoten. Möglicherweise erweiterte Rezertifizierungsintervalle verringern den Wartungsaufwand.

Langfristig (2028+): FIDA eröffnet neue Möglichkeiten für finanzielle Einblicke. Denken Sie an die automatische Integration von Versicherungskosten oder einen aktuellen Überblick über Ihre gesamte finanzielle Position.

Das Wichtigste: Sie müssen selbst nichts tun. Die Anpassungen an PSD3 werden von Ihrem Dienstleister (in diesem Fall iWebDevelopment) in den Connector eingearbeitet. Sie profitieren automatisch von den Verbesserungen.

Wie sich iWebDevelopment vorbereitet

Unsere Architektur ist von Anfang an auf Open-Banking-Standards aufgebaut. Wir sind nicht von veralteten Screen-Scraping-Techniken oder bankspezifischen Exportformaten abhängig. Das macht den Übergang zu PSD3 für uns zu einer Evolution, nicht zu einer Revolution.

Was wir jetzt schon tun:

• Überwachung der PSD3-Spezifikationen: Wir verfolgen die technischen Standards, die die EBA entwickelt, und passen unsere Roadmap daran an.
• Vorbereitung auf Datenparität: Unsere Systeme sind darauf ausgelegt, umfangreichere Transaktionsdaten zu verarbeiten, sobald Banken diese bereitstellen.
• FIDA-Erkundung: Wir untersuchen, welche FIDA-Datensätze für unsere Kunden relevant sind und wie wir sie integrieren können.

Die ISO-27001-Zertifizierung ist dabei keine Nebensache. Die strengeren Sicherheitsanforderungen in PSD3 passen genau zu den Standards, die wir bereits einhalten.

Die Entscheidung von heute

Sie können warten, bis PSD3 in Kraft tritt. Aber warum sollten Sie? Die Bankconnectoren, die Sie heute über PSD2 einrichten, werden künftig automatisch verbessert, sobald PSD3 aktiv wird. Sie profitieren jetzt schon vom automatischen Bankimport und Sie profitieren später von besseren Daten und weniger Rezertifizierung.

Mit einem PSD2-Connector zu starten, ist keine vorübergehende Lösung. Es ist die Grundlage, auf der PSD3 aufbaut.

Möchten Sie es selbst ausprobieren? Sehen Sie sich unseren Bankconnector an →