Mehr als 1.800 Banken über PSD2 verbinden: So funktioniert Open Banking

2018 änderte die Europäische Union die Spielregeln für das Bankwesen. Mit der Einführung von PSD2, der überarbeiteten Richtlinie für Zahlungsdienste, wurden Banken verpflichtet, ihre Daten über gesicherte APIs zu teilen. Nicht mit jedem, sondern mit zertifizierten Drittanbietern, denen du als Kunde ausdrücklich deine Zustimmung erteilst.

Das klingt technisch. Doch die Folge ist sehr praktisch: Deine Banktransaktionen können jetzt automatisch und sicher in deiner Buchhaltung landen, ohne dass du Dateien herunterlädst oder manuell importierst. Das ist Open Banking.

Was genau ist PSD2?

PSD2 steht für Payment Services Directive 2. Es handelt sich um eine europäische Verordnung, die im Januar 2018 in Kraft trat. Der Kern: Wenn du dich dafür entscheidest, müssen Banken registrierten Drittanbietern Zugang zu deinen Transaktionsdaten gewähren.

Diese Drittanbieter heißen AISPs: Account Information Service Providers. Sie dürfen deine Transaktionen einsehen, können aber keine Zahlungen ausführen oder Geld verschieben. Nur lesen, kein Schreiben.

94 % der europäischen Banken sind inzwischen PSD2-konform. Weltweit verarbeiten Open-Banking-APIs mehr als 137 Milliarden Calls pro Jahr (2025). Das ist kein Experiment mehr. Es ist der Standard.

Wie funktioniert ein PSD2-Bankconnector?

Der Prozess ist überraschend einfach. Drei Schritte:

Schritt 1: Zustimmung erteilen. Du erteilst über deine eigene Banking-App oder das Online-Banking die Zustimmung, dass ein bestimmter Anbieter deine Transaktionen einsehen darf. Das nennt sich "Consent". Du siehst genau, welche Konten und welche Daten du teilst.

Schritt 2: Gesicherte Verbindung. Der AISP stellt über die Bank-API eine verschlüsselte Verbindung her. Es werden keine Passwörter geteilt. Die Authentifizierung erfolgt über Strong Customer Authentication (SCA), also über deine Banking-App, deinen Fingerabdruck oder einen SMS-Code.

Schritt 3: Automatische Synchronisation. Transaktionen strömen über die API herein. Je nach Bank und Anbieter geschieht dies mehrmals täglich. Die Daten gehen direkt in deine Buchhaltung.

Das war's. Keine Dateien herunterladen, kein manuelles Hochladen, kein MT940.

Warum ist das sicherer als die alte Methode?

Vor PSD2 gab es Dienste, die "Screen Scraping" nutzten. Sie loggten sich buchstäblich mit deinen Zugangsdaten in dein Online-Banking ein und lasen die Seite aus. Effektiv, aber riskant: Ein Drittanbieter hatte dein Passwort.

PSD2 macht damit endgültig Schluss. Die Unterschiede sind grundlegend:

Screen Scraping ist in der EU inzwischen für Zahlungsdienste verboten. PSD2 ersetzt es durch ein System, das Privatsphäre und Sicherheit als Ausgangspunkt nimmt.

Strong Customer Authentication: der Türsteher

SCA ist vielleicht der wichtigste Bestandteil von PSD2. Bei jeder neuen Autorisierung und alle 90 Tage zur Erneuerung musst du dich mit mindestens zwei dieser drei Faktoren identifizieren:

• Etwas, das du weißt: PIN-Code, Passwort
• Etwas, das du hast: Telefon, Bankkarte
• Etwas, das du bist: Fingerabdruck, Gesichtserkennung

Das ist dieselbe Sicherheit, die deine Bank für das Online-Banking verwendet. Keine Kompromisse.

1.800+ Banken in einem Netzwerk

Einer der stärksten Aspekte von Open Banking ist die Skalierbarkeit. Da PSD2 ein europäischer Standard ist, gilt es für Banken in allen EU-Mitgliedstaaten. Dazu kommt das Vereinigte Königreich, das einen eigenen, kompatiblen Open-Banking-Standard hat.

Für die Niederlande bedeutet das, dass ABN AMRO, ING, Rabobank und alle anderen lizenzierten Banken eine PSD2-API anbieten. Aber es geht noch weiter. Über spezialisierte Aggregatoren, also Anbieter, die die Verbindung zu Hunderten von Banken pflegen, kannst du auch belgische, deutsche, spanische, französische, britische und andere europäische Banken anbinden.

Wir bieten über unsere Plattform Zugang zu mehr als 1.800 Banken. Das ist relevant, wenn du international tätig bist, ausländische Kunden hast oder einfach ein Konto bei einer Bank außerhalb der Niederlande führst.

Verschlüsselung und Datenminimierung

Alle Daten, die über PSD2-APIs fließen, sind verschlüsselt, sowohl während der Übertragung (TLS 1.2+) als auch im Ruhezustand. Es gilt aber auch das Prinzip der Datenminimierung: Ein AISP darf nur die Daten abfragen, die für den Dienst nötig sind.

Konkret geht es um Transaktionsdaten: Datum, Betrag, Gegenkonto, Beschreibung. Keine Guthaben von Sparkonten, kein Anlageportfolio, keine personenbezogenen Daten über das strikt Notwendige hinaus.

Bei iWebDevelopment gehen wir noch einen Schritt weiter: Wir speichern keine Finanzdaten. Transaktionen werden an deine Buchhaltung weitergeleitet und nicht auf unseren Servern gespeichert. Unsere Infrastruktur ist ISO-27001-zertifiziert und unabhängig per Penetrationstest geprüft.

Und PSD3? Was kommt da auf uns zu?

Die Europäische Union arbeitet an PSD3, dem Nachfolger von PSD2. Im November 2025 erzielten das Europäische Parlament und der Rat eine politische Einigung über den neuen Regulierungsrahmen. Erwartet wird, dass PSD3 in der zweiten Hälfte von 2027 oder Anfang 2028 in Kraft tritt.

Was ändert sich? Die wichtigsten Verbesserungen:

Datenparität. Banken müssen über ihre APIs dieselbe Qualität und Geschwindigkeit bieten wie über ihre eigenen Kanäle. Keine abgespeckten APIs mehr.

FIDA, Financial Data Access. Eine Erweiterung von Open Banking auf andere Finanzprodukte: Versicherungen, Renten, Hypotheken. Der Anwendungsbereich wird größer.

Strengere Durchsetzung. Nationale Aufsichtsbehörden erhalten mehr Befugnisse, um gegen Banken vorzugehen, die ihre APIs vernachlässigen.

Betrugsprävention. Neue Maßnahmen gegen Spoofing und Social Engineering, darunter die verpflichtende Verification of Payee (bereits ab Oktober 2025 verpflichtend unter der Instant Payment Regulation).

Unsere Erfahrung zeigt, dass jedes PSD-Update die Position der AISPs stärkt. PSD2 hat Open Banking ermöglicht. PSD3 macht es zuverlässiger und breiter.

Was bedeutet das für dich?

Wenn Sie MT940-Dateien noch manuell importieren, ist PSD2 der logische Nachfolger. Es ist sicherer (keine Passwörter teilen), schneller (automatisch, mehrmals pro Tag) und zukunftssicher (EU-reguliert, PSD3 steht bevor).

Der Wechsel dauert keine Wochen. Bei uns sind Sie innerhalb eines Tages betriebsbereit. Sie erteilen die Zustimmung über Ihre Bank, wählen aus, welche Konten Sie verbinden möchten, und die Transaktionen fließen automatisch nach Exact Online, Twinfield oder AFAS.

Keine Dateien. Keine Handarbeit. Dafür die volle Kontrolle darüber, wer was sehen darf.

Möchten Sie es selbst ausprobieren? Sehen Sie sich unseren Bank-Connector an →